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        新聞與推文

        不任性,不自傲,向時代學習,與時代同行。

        有意思的富人思維

        為什么有人越存錢越沒錢,有的人卻越借錢越富?歸根到底是因為富人與常人截然不同的“思維”。大多數人把錢看得太重,每天只知道存錢、省錢,不惜浪費自己的時間和生命去省錢;而有些人用時間去追求財富,成功了避開了“用時間換錢”的陷阱。

        多數人把錢當成生活資料、富要把錢當成生產資料。這種思維的不同就導致了在同樣是面對金錢的情況下,有錢的人容易操控錢,而沒錢的人更容易被錢操控。這也是富人為什么會越來越有錢的原因。

        文|克勞迪婭哈蒙德,《花錢的藝術:為什么窮人被錢操控,富人操控錢》

        花錢這事看起來誰都會,但未必人人都能花的明白。人類是一種心理動物——大腦成就了我們,而且金錢是大腦的構想。有時候,金錢似乎控制著我們——金錢凌駕于大腦之上;有時候我們又能以自己的方式使用金錢——大腦凌駕于金錢之上。金錢影響我們的心態、情感和行為,而且這三個方面以有趣而又奇特的方式相互聯系、相互融合、相互排斥。

        同樣是面對金錢,有錢人容易操控錢,而普通人更容易被錢操控。這里面暗含著一場金錢與心理的博弈戰。

        1

        為什么錢花的越多越不心疼?

        假設你正在海邊度假,打算租一輛自行車沿海灘騎行。你邊走邊看,第一家租車行,租一天收120元,接著你看到另一家租車行的廣告,上面說一天只收80元。到第二家租車行,還得走10分鐘,但是價錢便宜,也許值得去看看。只要車看起來能騎就好,你就可以為節約下40元而慶幸,這40元足夠第二天騎行或是在懸崖上的咖啡館喝一杯不錯的咖啡。

        現在假設你回到了家,正在買一輛新車。在第一家店你看上一輛車,售價150000元。你想看一看價格是否公道,于是你走了10分鐘來到了第二家店,同一款車,這家店售價為150040元。返回第一家店去買,節約40元值得嗎?幾乎可以肯定你不會返回去。這么一大筆交易,只差這么點錢仿佛無關緊要。

        可是你能節約的錢正好和租自行車節約下來的錢一樣多。租自行車時,你為自己能節約下40元感到很高興;買車時你卻不把它放在心上。

        無數研究表明我們不斷做出此類判斷,將節約的錢看作是整個費用的一部分了,而不是看作具有一定消費力的實實在在的一筆錢。這就叫作“相對思維”,在比較富裕的人群中特別多見。

        最近和丈夫搬家時,我強烈地感受到了這一點。這次搬家是我們人生中最大的一次交易。在倫敦買的房,價格高達幾十萬英鎊:一筆巨大的投資,我們認真地進行了權衡。

        然而我們的行為跟研究 結果完全一致:購物花費得越多,人們越有可能忽視相關費用。

        房子本身花了這么大一筆錢,在搬家等其他事項上我們應該盡可能節約每一分錢。然而,我們沒有核實這次交易律師的收費是否合理, 而是直接找的上次買房時聘請的律師。同樣,在雇搬家公司時我們采納了一位朋友的意見:“雖然他們不是最便宜的,但真的很好,使我們的生活也輕松了不少。”幾百英鎊通常我們會很在意,但在買房子時就覺得無足輕重。

        當然并非每個人會這么不在意。印度經濟學家塞德希爾穆萊納森(Sendhil Mullainathan)問去流動廚房吃飯的窮人買家用電器時是否愿意為了節約50美元走45分鐘。

        他了解丹尼爾卡內曼(Daniel Kahneman)和阿莫斯特沃斯基(Amos Tversky)進行的那項著名研究,這項研究表明人們往往根據原價做出這類決定。在這種情況下,如果一件家電在減價前賣100美元,那么50%的折扣就值得走這么長時間。如果商品的原價是1000 美元,走45分鐘節約50美元就不值得了。

        穆萊納森告訴我們在流動廚房就餐的人就不會這么想。他們都不會受原價的影響,因為不管原價是多少,50美元對他們來說都是一筆不小的數目,不能讓這筆錢白白浪費。

        從表面來看,這些人的行為更理性一些。但是這是否意味著富人完全不理性?未必。我們考慮時,不僅要看金錢上的節約,還要看時間上的價值。和在流動廚房就餐的人不同,我們經常認為自己是“金錢上的富翁,時間上的貧民”,時間有時對我們來說很寶貴。

        然而,我們在進行此類計算時,行為并非完全一致。我們當中許多人花幾個小時在網上瀏覽,以便買到最便宜的機票或者火車票,節約下來的錢相當少。辦公時間上網搜索特價商品(老板沒有看見)也許是明智的,因為他們的確是在厲行節約,而且公司已為他們的時間付了費。但是,我是一名在家工作很長時間的自由職業者,我也會做同樣的事情。我從未計算過,但是把時間花在工作上肯定在經濟上更有意義。然而在這一事例中,減價的誘惑是不可阻擋的。此外,研究顯示我們沒有打算花同樣的時間去審視一直以來的大筆開銷。

        為什么我們有時盡力節約,有時卻不呢?有時節約是因為我們必須這樣做。

        之所以必須選購一張火車票是因為我們要到某個地方去,但是我們不必麻煩更換供電公司。還有一個理由:我們不愿意將來為事所累。更換能源公司的第一階段還比較容易,但是不像一次性購物,將來需要更多的投入。

        從這些例子中,我們應該清楚地看到每一鎊對我們每個人來說價值都是相同的(這一看法一直以來是維系我們貨幣交易體制的理念),但從心理學角度來看,這恰恰是完全錯誤的。的確,所處的境況不同,一鎊對于我們每個人來說,價值是不同的。而且,我們認為時間不同,手里的錢與花出去的錢也是不同的。

        2

        為什么不能妥協,卻經常妥協,而且毫不后悔?

        有一件事你應該清楚,那就是,我們對于價格的判斷有時是不合理的,我們的想法總是被金錢的數量和來源左右。當涉及價格時,金錢對大腦的愚弄是非常巧妙的。

        假設你想去一家電子商店買一臺筆記本電腦。走進店內,只見貨柜上擺滿了電腦,似乎有很大的選擇余地。但仔細一看,只有三款電腦是你想要的。

        一款是白色的,亮光閃閃,設計經典,但價格遠遠超出了你的預算。第二款價格約為前一臺的一半,但是說明書上說存儲量較小,處理器也不夠快,而且老實說,似乎有點太廉價了。第三款還是有一點貴,但是相對于第二款來說,設計簡潔明了,儲存量大。

        你會選擇那一款呢?

        當然是第三款;這是合理的選擇——這款電腦不是價最高的,也不是價最低的。你是如何隨意地做出這個決定的呢?研究表明,實際上這個決定并不是那么容易做出的。近來,店主在貨物陳列方法上,顯得非常精明。他們知道,很少有顧客會買昂貴的筆記本電腦,但是把價格高昂的筆記本電腦與其他電腦陳列在一起,比最貴的稍便宜一點的電腦就成為“價格適中”的筆記本電腦。

        這一做法利用了“折中效應”。該效應對我們有很強的吸引力。不走極端,擇中而行,似乎總是非常明智的。

        買房時,我只想看兩棟房子,但是房產經紀人會安排我再多看一所,價格遠高于我所能承受的范圍,他解釋道:“你都到這兒了,還是看看吧。”他希望折中效應能夠轉變我的想法。他知道我的價格底線,不可能突然加大預算,買下那么一所昂貴的房子。但這絕不是他的目的。

        他帶我去看我買不起的房子是為了改變我對其他房子的看法。盡管其他房子比我想要的要小,路段也不是很好,但是和那所昂貴的房子比起來,它已經很不錯,甚至很劃算了。

        即使像衛生紙這類不起眼的東西,這種心理也會對其產生作用。超市將昂貴的衛生紙也陳列在貨架上,不是希望大多數顧客不再購買價格適中的品牌,而去購買“奢侈的棉質衛生紙”。不,它真正想要做的是為了保證消費者繼續購買,或者轉而購買價格適中的衛生紙,而不是去購買真正便宜的衛生紙。

        憑借一般可評估性理論,行為科學家奚愷元和張焦發現,如果人們單看一件物品時,通常情況下評價會很高。他們通過一個給未婚妻買訂婚戒指的例子來說明這一點。

        在珠寶店,未婚夫打算買一個鉆石小、價格便宜的戒指,但是和那些較貴的鉆戒相比,鉆石顯得很小。而他認為他的愛人肯定喜歡鉆石大的戒指。但是如果他理性地買下負擔得起的戒指,將其送給自己的未婚妻時,她可能會很高興。

        她所看到的就是手上的鉆戒,她不會因想到珠寶店那些昂貴的珠寶而感到難過,至少在她碰巧路過珠寶店的櫥窗之前,不會難過。

        無論何時你打算買東西,想想當你把它拿回家時,這個東西本身看起來怎么樣。滿足你需求的也許就是眾多物品中那個最小最便宜的,但是那又如何呢?盡量忽略 那些相似的產品,尤其是那些大的、耀眼的產品。出門的時候,你并沒有要買大的或者昂貴的東西的意圖,走進商場的時候,你也不應該動搖。

        3

        對金錢的擔憂會使你智力下降?

        每年收獲前的日子,對印度泰米爾納德邦的甘蔗種植戶來說,都是青黃不接的季節。每年的這個時候,他們只能借貸或典當物品來支付賬單。2004年,又是在這種最艱難的時期,一組心理學家讓500名蔗農做了一系列認知測試。幾個月之后,在收獲了甘蔗、拿到了錢后,心理學家讓這些蔗農又做了一次測試。

        這些蔗農的日常飲食和生活方式在長達4個月的研究中基本不變,變的是他們對金錢的擔憂。研究發現對金錢的擔憂會影響農民的認知能力。在收獲之前沒有錢時,他們的智商(IQ)分數比有了錢之后低 9~10 分。這就足夠將他們的智商歸到另一類——從智力超常到智力一般或從智力一般到“呆笨”。

        這一研究表明一些事情似乎顯而易見,但實際上卻非常重要:缺錢時,掙錢就成為當務之急。哈佛大學的心理學家塞德希爾穆萊納森是研究貧窮對認知的影響的主要學者,而且是蔗農實驗的研究人員之一。他說:為金錢擔憂的人大腦中很少有容量去關注其他事物。他的研究表明容量的減少會導致智力的顯著下降。眾所周知,如果一個人被迫一整晚不睡,第二天很難正常思考。在穆萊納森的研究中,缺錢對思維的影響和整晚不睡的影響有80%是相同的。

        另一項研究也顯示對金錢的擔憂會使心智能力受到嚴重影響。這一測試是在美國新澤西州的一個購物中心進行的。

        參與測試的人要假設一種情況,即他們修車需要支付1500美元,或這筆費用的十分之一,也就是150美元。參與者腦中有了這些賬單后,要進行兩項測試。第一項測試是一種智力測試,常用于心理學研究,被稱為“瑞文推理能力測試”,它測試你的邏輯思維能力和問題解決能力。會讓你看一系列以白色為背景的黑色圖形,但圖形之間有空缺。你的任務就是選一個你認為合適的圖案填進去使其符合邏輯。第二項測試中,電腦屏幕上會有指令以一定速度閃現出來,這些指示會告訴你以最快的速度按下鍵盤上的某個鍵,預測出下一個會出現什么是不可能的。所以這項測試能測出一個人的思考能力和反應速度。

        這個實驗發現了什么呢?首先,人們在這兩項測試中的表現顯然不同。盡管我們感興趣的是富人和窮人不同的表現,但是要知道,他們已經牢牢記住了兩個汽車維修價格中的一個。不論富人記住的是1500美元,還是150美元的維修汽車賬單,他們的得分都一樣優異,而不太富裕的參與者在面對高額賬單的時候,他們的得分非常差。要知道,這并不是真實的賬單,而只是假想的賬單。即使沒有真實的花費,對金錢的擔憂對人們的認知能力影響依然很大。

        我們都有過度關注的問題,不是關注錢,就是關注其他事情。

        想象一個孤獨的人在手機上看別人發的照片,看到似乎每個人都與他們的朋友玩得很開心;或者一個嘗試戒煙的人一打開電視便看到老電影里的主角點上香煙;或者一個剛剛流產的女人,似乎頻頻聽到朋友懷孕的消息。在這些情況中,事實上其他人并非每天晚上都與朋友外出,電影中的人也不是總在抽煙,周圍的朋友也不是都剛剛懷孕,而是擁有這些特征的人對你來說突然變得突出和醒目,他們備受關注而其他人卻沒有。

        金錢也是如此。沒有的時候,你對它很著迷,時時刻刻都在想著它。糟糕的是,據塞德希爾穆萊納森和他在普林斯頓大學的合作者埃爾達莎菲爾(Eldar Shar)的研究表明,你越為錢發愁擔憂,越不能做出擺脫貧窮的正確決定。

        4

        以下是32條建議,每一條都以研究為據。我并不是說這些建議會改變你的人生,但如果你運用得當,就可以和金錢更好地打交道,從廣義上講,你會更加富有。

        1. 如果不想購買過多零食,在超市購物時盡量用現金結賬。

        2. 用信用卡付款時,想象一下你從提款機取出同樣數目的錢的情景,你還想買嗎?如果這時你還想買的話,那就買吧。

        3. 不要每周買相同號碼的彩票,否則永遠不要停下來。

        4. 不要去上鑒賞紅酒的課程。如果你對昂貴的酒了解得太多的話,就會在意你喝的東西。如果你不知道的話,便宜的酒仍舊很醇香,尤其是在你朋友騙你說它很昂貴的時候。

        5. 如果你頭痛得厲害,買知名品牌的止痛藥,即使你知道貴的和便宜的成分一樣。

        6. 如果你想享受美味的食物而又不想吃得太飽,就選貴一點兒的餐廳。

        7. 下一次你擺攤的時候,一定要在廣告牌上寫上“請花點時間”這樣的字眼,這樣就會有更多人駐足。

        8. 你在買商品時,商店往往會給你三種選擇,謹記購買適合自己需求的產品,忽略那些華而不實的東西。做決策之前,想象一下把它放在你家里的情況。

        9. 商店大幅度打折時,記得要先算一下你想要商品的實際價格,因為它可能沒有你想的那么實惠。

        10. 給你房子估價的房產經紀人告訴你他的估價之前,千萬不要告訴他其他人的估價。

        11. 在商務談判中,一定要先對方一步,給出你的價格,如果你真的不清楚什么價位合適則另當別論。

        12. 認真考慮一下什么時候買保險這個問題。你買保險是為了以后不后悔呢,還是壞事發生的時候真的無力承擔?

        13. 如果想使孩子表現得更好,就給他們布置一些小任務,并告訴他們怎么去完成,完成之后給他們獎勵。不要只因為成績好就獎勵他們。

        14. 如果你準備收買某人,要確保錢足夠多,還要選擇適當的場合。

        15. 請朋友幫忙,千萬不要付他們錢。

        16. 僅采用你能負擔得起的長期獎勵計劃。

        17. 如果你想建一個核廢料堆場,不要用錢賄賂周邊的居民。

        18. 不要跟孩子說他的畫是你見過的最好的,而是表揚他付出的努力和做事的方法。

        19. 給某些你想賣的東西定價時,你就想象它們不是你的。

        20. 在拍賣會上競買的時候,謹防只因之前(完全不同)的物品賣了很多錢,而影響你本次的出價。

        21. 小心那些在飯店買酒瓶和問能不能把空瓶子帶走的酒商。

        22. 如果你意外地成為百萬富翁,不要去追求那些錢能買到的最好的東西。如果你這樣做,日常的快樂就會相形見絀。與此相反,要為小樂趣多花些錢。

        23. 如果你想通過追求物質和金錢來彌補你的孤獨的話,你不會更快樂,但是小小地奢侈一把可能會。

        24. 想從富人那里籌到款,可以直接請求他們捐助。不要暗示這對他們來說是一種投資,因為你那樣做的話,他們捐的錢就不會多。

        25. 如果你想提高存錢的本領,只是試圖一次次地重新開始沒什么用處。要認識到同樣的模式會不斷重復,一定要找到一種新的方法取而代之。

        26. 當你和一群朋友去飯店吃飯的時候,等每個人都點餐之后再說均攤飯錢。

        27. 在盡可能遠的地方開個賬戶,這樣你會覺得那筆錢離你很遠,即使你能立刻在網上取到,你也不太可能會去動它。

        28. 如果你正在籌辦慈善募捐活動,那就選不太漂亮的孩子的照片,并確保他們的家庭看起來是在主動自救,而不是被動地等待別人來幫助。

        29. 如果你想花錢讓自己高興,那就為各種體驗買單,而不要把錢花在物質的東西上(或者如果你想買物質的東西,確保它能為你帶來美好的體驗)。

        30. 經常好好款待自己一頓,以做紀念。

        31. 假設你的薪酬是按小時計的,這時有人邀請你去做一些比工作有趣的事情,不要計算你會損失多少錢,如果你喜歡做,盡管去做好了。

        32. 你盡心竭力想要換工作,但新工作卻不如你現在的工作有趣,在做決定之前,你要記住,賺的錢多了未必會讓你更快樂。


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